子どもの成長はあっという間。
「まだ小さいから教育費は先の話」と思っていませんか？
実は、教育費の準備は“今すぐ”が正解です。
この記事では、教育費が必要になる時期や金額、家計への負担を減らす備え方について、初心者でも分かりやすく解説します。
ライフプラン全体を見据えながら、無理のない備え方を一緒に考えていきましょう。
1. 教育費はいつから必要になるの？
子どもが生まれてすぐに、実は教育費はスタートしています。
最初にかかるのは保育園や幼稚園の費用です。
公立と私立で大きく金額が異なるため、進路によって家計の負担も変わります。
また、小学校・中学校・高校・大学と、ステージごとにかかるお金の種類や額も変化していきます。
特に大学進学は、教育費のピークとなるタイミングです。
2. 教育費はいくらかかる？公立・私立別の目安一覧
教育費の全体像を理解するため、公立と私立それぞれに分けて、目安の費用を以下の表にまとめました。
| 教育段階 | 公立の場合（年間） | 私立の場合（年間） |
|---|---|---|
| 保育園・幼稚園 | 約20万～40万円 | 約50万～150万円 |
| 小学校 | 約30万円 | 約150万円 |
| 中学校 | 約45万円 | 約130万円 |
| 高校 | 約45万円 | 約100万円 |
| 大学（文系） | 約80万円（国立） | 約150万～200万円 |
※入学金や塾・予備校代、受験費用を含むと、さらに上乗せになります。
一般的に、幼稚園から大学までオール私立だと約2,500万、公立中心でも約1,000万〜1,200万円ほど必要とされます。
3. 教育費のピークは「大学入学前後」
多くの家庭で家計に大きな負担がかかるのは、大学の入学時期です。
入学金・授業料・下宿代・引っ越し費用・家電家具の購入など、一気に数十万円〜数百万円の出費が発生します。
しかも、これが春に集中するため、ボーナスの時期とはズレていることも大きな課題です。
このタイミングに備えるには、長期的な資金準備が必要です。
4. 教育費は何で準備する？3つの主要手段
教育費の準備には、以下の3つが主に使われます。
(1) 学資保険（基本的に非推奨）
学資保険は、契約時に決めた保険料を一定期間支払い、満期時に祝い金や満期金として教育費が受け取れる保険商品です。
一見安心に見えますが、返戻率（利回り）が非常に低く、インフレリスクにも弱いため、近年ではあまり推奨されていません。
また、保険商品であるため、中途解約時の元本割れや、保障が不要な場合に無駄が多くなる可能性もあります。
さらに、保険営業マンから「絶対に必要」と勧められることもありますが、冷静にシミュレーションをしてから判断することが大切です。
資産形成を目的とするなら、より利回りの高い手段を検討しましょう。。
(2) NISA
長期的な運用によって、資産を育てる方法です。
インフレ対応ができる一方で、元本保証がないため、運用リスクを理解したうえで始めることが大切です。
教育費の準備をする為には、NISA制度の活用は必要不可欠です。
まだ投資をしたことが無い方も、必ずNISAを勉強するようにしましょう。
(3) 定期預金・普通預金
元本保証があり、安全に貯めることができます。
ただし、利息がほとんど付かないため、大きく増やすことは期待できません。
リスクは取れないけど確実に備えたい方に向いています。
また、余ったお金を貯金しようと思っても、なかなか貯まらないもの。
そういう方は、先取貯蓄を家計に導入して、自動でお金が貯まるようにしましょう！
5. 教育費の貯め方｜年代別の具体的な目安と戦略
教育費の準備は、子どもの年齢によって戦略を変えることが大切です。
0歳〜5歳（未就学児）
- 教育費を貯め始めるベストタイミング。
- 学資保険やつみたてNISAの活用がおすすめ。
- 月1万円でも、18年で約216万円（元本）に。
小学生
- 中学受験の可能性がある場合、塾代がスタート。
- 貯蓄ペースを確認し、必要なら見直しを。
- 習い事や旅行費とのバランスもポイント。
中学生～高校生
- 大学進学費用に向けたラストスパート期。
- 収入の中から「先取り貯金」で毎月固定額を確保。
- 奨学金の利用可能性も含めて家族で話し合いを。
6. 教育費を圧迫しない家計のコツ
教育費を貯めるには、日々の家計改善が鍵です。
以下の方法で効率よく備えましょう。
| 項目 | ポイント |
|---|---|
| 家計の見える化 | 支出管理アプリなどで現状を把握 |
| 固定費の見直し | 保険・通信・サブスクの整理 |
| 収入の一部を自動積立 | 強制的に貯める仕組みを作る |
| ボーナスは全額貯蓄 | 一部でも教育費口座へ |
サブスクの管理については、以下の記事がおすすめです。
7. よくある質問（Q&A）
Q1. 教育費の準備って、どれくらいのペースで進めればいい？
A. 月1万円からでもOKです。早く始めることが最大のポイント。
大学入学までに約200万〜300万円を目安にすると安心です。
Q2. 子どもが複数いる場合、どう備えたらいい？
A. まずは一人目に集中しつつ、予算を見直しながら二人目以降も対応できるようにします。
計画的な積立が重要です。
Q3. 奨学金を使うのは避けた方がいい？
A. 必ずしも悪い選択ではありませんが、借金であることは意識しましょう。
可能なら無利子タイプを優先するのがおすすめです。
まとめ｜未来のために、今日からできることを
教育費は「まだ先の話」ではなく、「今から準備するもの」。
月1万円の積立でも、10年・15年で大きな差がつきます。
あなたの子どもの未来を守るために、今日から家計の見直しと貯金を始めましょう。
できることから少しずつ、一緒に備えていきましょう。
