収入保障保険とは？仕組みやメリット・必要な人をわかりやすく解説

万が一のときに家族の生活を守るために「収入保障保険」への加入を検討している方も多いのではないでしょうか？

収入保障保険は、死亡や高度障害になった場合、毎月一定額を受け取れる保険で、特に子育て世帯やローンを抱える家庭におすすめです。

本記事では、収入保障保険の仕組み、メリット・デメリット、必要な人の特徴、選び方について詳しく解説します。

収入保障保険とは、契約者が死亡または高度障害になった場合、毎月決まった金額を受け取れる生命保険です。

定期保険の一種であり、受け取る保険金が年齢とともに減少するのが特徴です。

この仕組みにより、一般的な定期保険よりも保険料が割安になっています。

収入保障保険は、保険期間内に契約者が死亡または高度障害になった場合、残りの保険期間に応じて毎月給付金が支払われる仕組みです。

例えば、契約期間を60歳まで、給付金を月10万円とした場合、30歳で亡くなると、60歳までの30年間にわたり毎月10万円×12カ月×30年＝3,600万円が支払われます。

しかし、45歳で亡くなった場合は、残り15年間の給付となるため1,800万円の給付となります。

一方で、一般的な定期保険であれば、保険料は若干割高になりますが、どのタイミングで死亡しても一括3,600万円の給付を受ける事が可能です。

収入保障保険は、保険金の受け取り総額が時間とともに減少するため、一般的な定期保険よりも保険料が安く抑えられる傾向があります。

特に長期間にわたって保障が必要な場合は、コストパフォーマンスの高い選択肢といえます。

収入保障保険は、子どもが独立するまでやローン返済期間中など、特定のライフステージに合わせて設計できます。

必要な期間に絞って保障を持つことで、保険料を抑えつつ効率的にリスクに備えられるのが特徴です。

※住宅ローンについては、死亡時に団体信用生命保険で返済義務が免除されるため、考慮不要です。

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一括で保険金を受け取る場合、計画的に管理しないとすぐに使い切ってしまう可能性があります。

収入保障保険なら毎月の収入として受け取れるため、家計の管理がしやすく、生活資金として確実に活用できます。

収入保障保険は、設定した保険期間を過ぎると、保障が終了し、掛け捨てとなります。

そのため、老後の保障を求める場合は、別の生命保険や年金保険と組み合わせる必要があるでしょう。

死亡時点から満期までの期間に応じて、受け取る総額が減少するため、契約初期に比べて後半では保障額が少なくなる点に注意が必要です。

そのため、保障期間の設計を慎重に行うことが重要です。

収入保障保険は年金形式での支払いとなるため、一括支払いや葬儀費用などの大きな支出には対応しにくいです。

必要な場合は、定期保険と併用することで補うと良いでしょう。

収入保障保険が必要なのは、家族の生活費やローン、教育費などの支出が今後も長期間続く人です。

特に、小さな子どもがいる家庭では、親に万が一のことがあった場合の生活費をカバーするために有効です。

また、貯蓄が十分でない場合も収入保障保険が役立ちます。

生活費の不足を補い、遺族の経済的負担を軽減できるため、将来の不安を減らす手段として考えましょう。

貯蓄が十分にあり、万が一の際にも遺族が生活していける資金が確保されている人は、収入保障保険は不要です。

また、独身の方や、配偶者が十分な収入を得ており、死亡後の生活に大きな影響がない場合も、保険の必要性は低いでしょう。

さらに、子どもが独立し、教育費や生活費の負担が軽減されるタイミングでは、既に保険の役割を果たしているため、見直しを検討することも重要です。