【2025年最新版】学資保険は本当に必要？資産運用と生命保険で賢く教育資金を準備する方法

子どもの教育資金を準備する方法として「学資保険」が注目されることが多いですが、実際のところ本当に必要なのでしょうか？

低金利時代では、学資保険のリターンは非常に低く、資産運用や預貯金を活用した方が効率的な資金準備が可能です。

また、親に万が一のことがあった場合は、生命保険で対策を取る方が合理的です。

本記事では、学資保険の仕組みやデメリット、資産運用を活用した教育資金の準備方法について、初心者向けに分かりやすく解説 します。

学資保険は、子どもの教育費を計画的に貯めるための保険です。

契約者（親）が一定期間、保険料を支払い、子どもの進学時期などに合わせて満期保険金や祝い金を受け取ることができます。

また、契約者が死亡した場合、以降の保険料が免除される「保険料払込免除特約」 なども特徴の一つです。

学資保険は、毎月一定額を積み立てる仕組みのため、教育資金を計画的に貯められるのが大きなメリット です。

貯金が苦手な方でも、強制的に積み立てる形になるため、将来的な教育費不足を防ぐことができます。

契約者（親）が万が一のことがあった場合、以後の保険料支払いが免除される特約がついている商品が多い です。

そのため、遺された家族は、学資金の負担を心配せずに済みます。

学資保険の保険料は「生命保険料控除」の対象となるため、一定の金額まで所得控除が受けられます。

そのため、税負担を軽減しながら教育資金を積み立てる ことが可能です。

現在の低金利環境では、学資保険の返戻率（運用効率）が1%未満の商品も多く、投資と比較するとリターンが低い です。

教育資金を増やしたい場合は、NISAなどの投資を活用した方が有利 になる可能性が高いです。

学資保険は長期契約を前提としているため、途中解約をすると元本割れする可能性 があります。

特に、加入から数年以内の解約では、支払った保険料よりも受け取れる金額が少なくなる ケースが多いため注意が必要です。

学資保険の満期金は固定額のため、インフレ（物価の上昇）による教育費の増加に対応しにくい という問題があります。

一方で、投資を活用する場合は、インフレに強い資産（株式など）に分散投資が可能 で、長期的に資産を増やしやすくなります。

NISAを活用すれば、投資による運用益が非課税となり、長期投資による高いリターンを期待できる ため、学資保険よりも効率的な資産形成が可能です。

毎月一定額を積み立てることで、学資保険と同様に計画的な教育資金の準備 ができます。

例：月3万円を年利5%で20年間運用した場合 → 約1,230万円に増加（元本720万円）

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投資にリスクを感じる場合は、ネット銀行の定期預金 を活用し、できるだけ金利の高い口座で積み立てるのも一つの方法です。

少しでも有利な口座を選びたいという方であれば、普通預金よりも定期預金の方が金利が高い傾向にあるため、こちらも検討してみても良いでしょう。

親が亡くなってしまう場合の対策は、生命保険（掛捨て定期保険・収入保障保険）で十分です。

定期保険や収入保障保険であれば、低コストでまとまった資金を受け取れるため、効果的な対策となります。

掛捨ての生命保険に貯蓄性はありませんが、資産運用で教育資金準備をする方が効率的でしょう。

教育資金の準備＝学資保険ではなく、必要な資金を準備するための最善手を考えてみましょう。

比較項目	学資保険	NISA	生命保険（定期保険）	預貯金
期待リターン	低い（1%未満）	高い（4～7%程度）	なし	ほぼゼロ
途中解約	元本割れの可能性	可能	なし	可能
税制メリット	生命保険料控除	運用益非課税	生命保険控除あり	なし
柔軟性	低い	高い	高い	高い
保険機能	あり	なし	あり	なし